¿Qué es el CFTEA? ¿Cómo calcular el costo financiero total?

En el mundo de las finanzas, los préstamos, los créditos y las tarjetas, todos se rigen con un elemento fundamental: la tasa de interés. En este sentido, es importante tener conocimiento y comprender adecuadamente la definición del Costo Financiero Total o CFT en Argentina.

El CFT es el Costo Financiero Total. Es decir, el costo final o real de un préstamo, crédito o financiación de una tarjeta.

En él se incluye la tasa de interés y todos aquellos cargos y gastos asociados al préstamo. En algunos lugares se le denomina costo financiero total efectivo anual (CFTEA), pero básicamente es la tasa utilizada para calcular el costo de un crédito en un año.

¿Cómo se conforma el costo financiero total?

Ya teniendo claro qué es el CFT en Argentina, ahora es importante saber que el costo financiero total está compuesto por:

  • La tasa de interés que determina la cuota pura (fija o variable).
  • Los gastos de evaluación y otorgamiento del solicitante del préstamo.
  • Los costos de contratación de seguros relacionados con el préstamo.
  • Los gastos de apertura y mantenimiento de cuentas de depósito, así como los asociados a tarjetas de crédito y/o compras vinculadas a las financiaciones.
  • Otras erogaciones, como por ejemplo el envío de avisos de débito y otras notificaciones.

¿El IVA se incluye en el CFT?

La respuesta puede ser tanto afirmativa como negativa. Esto se debe a que los comercios e instituciones deben mostrar el CFT con IVA y sin IVA. Por lo tanto, el costo financiero total incluye impuestos, entre ellos, el IVA.

¿Cómo se expresa el costo financiero total en los productos financieros?

El CFT debe ser expresado en forma de tasa efectiva anual, en tanto por ciento y con dos decimales. En este sentido, todas las instituciones financieras tienen la obligación de mostrar estas tasas de interés de las líneas de crédito que ofrecen, así como el costo financiero total anual.

¿Cómo determinar el costo financiero total?

La interrogante acerca de cómo calcular el CFT es recurrente en nuestro sitio web, por lo cual explicaremos de manera sencilla la fórmula para obtener el costo financiero total.

En primer lugar, debemos sumar todos los costos relacionados con el préstamo solicitado. Esto incluye:

  • Tasa de interés “básica” aplicada al capital del préstamo (i)
  • Gastos de evaluación y otorgamiento (e)
  • Gastos de mantenimiento de la cuenta y costos asociados (m)
  • Seguro de vida mensual sobre el saldo de la deuda (s)

A esta suma la dividiremos por el capital obtenido en el préstamo y multiplicaremos el resultado por 100 para obtener el porcentaje, lo cual nos dará la tasa de interés equivalente al CFT. Esta explicación muestra cómo obtener el CFT de la manera más sencilla.

Para calcular el costo financiero total de préstamos personales, la fórmula sería la siguiente:

  • i: tasa de interés efectiva para el período de capitalización
  • e: gastos de evaluación
  • m: gastos de apertura o mantenimiento
  • s: gastos de seguros

Si tiene alguna pregunta sobre la fórmula del CFT, por favor déjenos su comentario para poder ayudarle.

¿Cómo calcular las cuotas conociendo el Costo Financiero Total?

Si conocemos el Costo Financiero Total, calcular las cuotas es un proceso bastante sencillo, siempre y cuando sean cuotas fijas:

Texto reescrito

Si adquirimos un crédito de 100,000 pesos que debe ser devuelto en un plazo de 12 meses con una Tasa Efectiva Anual del 50%. La cantidad mensual se calculará utilizando la siguiente fórmula: (Monto + Monto x Tasa Efectiva Anual) / 12 meses = Cuota mensual.

Aplicando el ejemplo mencionado anteriormente para calcular cuotas con Tasa Efectiva Anual, obtendremos lo siguiente: (100000 + 100000 x 50%) / 12 = 12500 pesos.

¿Cómo calcular el costo financiero total mensual?

En relación a la pregunta anterior, podemos calcular nuestra tasa de interés mensual que sea equivalente a la Tasa Efectiva Anual, de esta manera obtendremos lo que se conoce como nuestro Costo Financiero Total Mensual. Si prefiere no hacer los cálculos, le facilitamos nuestra aplicación para calcular tasas equivalentes.

  • Costo Financiero Total Mensual = (1+Tasa Efectiva Anual)^(1/12) – 1

Utilizando esta fórmula, obtendremos el costo financiero total mensual. Si tiene alguna duda sobre cómo aplicarla, le recomendamos dejar un comentario al final del artículo.

Calculadora de Costo Financiero Total online

Para estimar fácilmente nuestro Costo Financiero Total, no hay nada más sencillo que utilizar nuestra herramienta para calcular el Costo Financiero Total en línea:

¿Cómo calcular el costo financiero total de un préstamo utilizando Excel?

Por último, en cuanto al cálculo del Costo Financiero Total, les proporcionamos una imagen con la fórmula de Excel para calcularlo:

Significado del CFT en tarjetas de crédito

El concepto de CFT en tarjetas de crédito es similar al de los préstamos. Aunque la definición es la misma, el cálculo puede volverse más complicado.

Mientras que la fórmula en sí se mantiene, en el caso de las tarjetas de crédito, el CFT se calcula sumando todos los costos relacionados con el uso de una tarjeta en particular, los cuales siempre varían. Estos costos incluyen la tasa nominal anual, los seguros, los gastos de mantenimiento y otros cargos asociados al financiamiento.

Cálculo del CFT en cuotas sin interés

Basándonos en lo mencionado anteriormente, el CFT en cuotas sin interés sería la suma de los seguros, gastos de mantenimiento y otros cargos relacionados con el financiamiento.

Significado de la tasa cero en compras con tarjeta de crédito

Cuando los establecimientos ofrecen realizar compras en cuotas sin interés o a tasa cero, esto no significa necesariamente que el costo financiero total sea cero. La tasa a la que se refieren es la tasa de interés anual, pero esto no exime al consumidor de pagar seguros y otros gastos que pueda cobrar el medio de pago utilizado.

Por lo tanto, la tasa cero existe, pero no implica que no haya ningún costo. En consecuencia, el costo financiero total de una tarjeta de crédito no se limita solo a la tasa de interés.

CFT del programa Ahora 12

El programa Ahora 12 permite realizar compras en 12, 18, 3 o 6 cuotas fijas con tarjeta de crédito. Es importante destacar que estas cuotas son “fijas”, pero no implican que sean sin interés. Cuando nos preguntamos cuál es el interés de Ahora 12, lo más relevante es observar el costo financiero total. En este sentido, el CFT de Ahora 12 será:

  • La Tasa Efectiva Anual (TEA) es del 18,37%
  • El Costo Financiero Total (CFT) es del 25,06%
  • La TEA es del 18,78%
  • El CFT es del 25,89%
  • La TEA es del 15,33%
  • El CFT es del 20,30%
  • La TEA es del 17,19%
  • El CFT es del 23,11%

(CFT y tasas actualizadas hasta el 31 de marzo de 2020)

Costo financiero total y tasa efectiva anual ¿Cuál es la diferencia entre ellos?

La Tasa Efectiva Anual (TEA) es utilizada para determinar el costo de un crédito en un año. Representa el interés que la entidad cobrará por el préstamo concedido. En esta tasa se incluye la forma y frecuencia de pago. Es decir, es el interés real que pagaremos durante 365 días (esto lo distingue de la Tasa Nominal Anual que veremos a continuación). Por otro lado, el CFT incluye tanto la TEA como todos los demás gastos asociados a ese crédito, tal como se explicó anteriormente. Sin embargo, es importante tener en cuenta que la diferencia entre el costo financiero total y la tasa efectiva anual radica en los costos, siendo el primero un cálculo que incluye al segundo.

En resumen, tanto el CFT como la TEA son tasas anuales, pero siempre que existan costos asociados al préstamo o compra con tarjeta, el Costo Financiero Total será superior a la TEA.

¿Cuál es la diferencia entre el CFT y la TNA?

La Tasa Nominal Anual (TNA) es el porcentaje que se aplica sobre el monto de capital para determinar el pago total de intereses en un año, considerando que la devolución se realiza de forma completa en un solo pago. Es decir, la TNA y la TAE solo serán iguales si la devolución del capital se realiza en un año completo y en una sola cuota. Sin embargo, la diferencia con el Costo Financiero Total es la misma que se mencionó anteriormente. La diferencia entre el CFT y la TNA es sencilla: el primero incluye costos que la TNA no tiene en cuenta.

En consecuencia, siempre que haya gastos vinculados a un préstamo o compra con tarjeta, el Costo Total será superior a la TNA.

¿Qué significa el término CFTNA o Costo Financiero Total Nominal Anual?

El Costo Financiero Total Nominal Anual (CFTNA) comprende el porcentaje que engloba el costo anual del crédito junto con todos los cargos, seguros e impuestos que se cobren en el resumen.

¿Cómo se calcula el CFTNA?

Se calcula sumando la Tasa Nominal Anual (TNA) y todos los cargos mencionados anteriormente.

¿Qué es el CFTEA?

El Costo Financiero Total Efectivo Anual (CFTEA) es otro nombre para referirse al CFT, ya que representa la tasa utilizada para estimar el costo de un crédito o financiamiento en un año. Por lo tanto, ambos términos son sinónimos y denotan el mismo valor, a menos que se hagan distinciones entre CFTEA sin IVA o con IVA, lo que puede generar diferencias.

¿Cuál es el significado del costo financiero total según la regulación del BCRA?

En Argentina, según la normativa A-6541 del BCRA, para calcular el Costo Financiero Total se deben considerar la tasa de interés, las comisiones y los cargos vigentes al momento de la contratación, indicando claramente si dichos conceptos pueden ser modificados de acuerdo a los parámetros y criterios establecidos en el contrato.

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