Cheque: ¿Qué es, partes, vencimiento y cómo cobrarlo sin descubrir?

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Entre los diversos métodos de pago en uso en Argentina, uno que destaca como uno de los más antiguos es la emisión de cheques.

En iKiwi promovemos la inclusión financiera, por lo tanto, aquí te proporcionaremos toda la información que debes conocer sobre los cheques antes de cobrarlos, emitirlos o endosarlos.

¿Qué es un cheque?

Un cheque es un documento escrito, con una fecha y una firma, que contiene una instrucción incondicional por parte del pagador (librador) para un banco, para que pague una suma de dinero a un beneficiario (librado).

En consecuencia, el dinero se retira de una cuenta bancaria, también conocida como cuenta corriente, y se acredita al beneficiario una vez que ejerza su derecho a cobrar dicho dinero.

Por lo tanto, un cheque es un documento que una persona entrega a otra, para que esta última pueda retirar una cantidad de dinero de los fondos que la primera tiene en el banco.

En términos legales, un cheque es una letra de cambio o un documento que garantiza una cierta cantidad de dinero, en la cual el banco es el girado.

El uso de cheques permite que dos o más partes realicen una transacción monetaria sin necesidad de cambiar efectivamente la moneda.

Algunos sustitutos modernos de los cheques incluyen tarjetas de débito y crédito, transferencias bancarias y la banca en línea.

Componentes de un cheque

En términos generales, los cheques bancarios argentinos constan de dos componentes principales:

  1. El talón de cobro: se utiliza para realizar el cobro del cheque en la ventanilla del banco. También se le conoce como “talón de cheque”.
  2. El cuerpo: es la parte que se entrega al beneficiario, ya sea con o sin el talón de cobro.

Además, el cuerpo de un cheque incorpora las siguientes secciones:

  • Nombre y dirección: aquí se incluye el nombre y domicilio del librador o emisor del cheque. Estos datos se imprimen en el cheque para mayor comodidad. Esto permite al beneficiario identificar a la persona que lo emitió.
  • Lugar y fecha de emisión: se indica la ciudad de emisión, generalmente impresa en el cheque, y se añade el día en que se emite.
  • Nombre y número de comprobante impresos en el cuerpo y talón del cheque.
  • Nombre y domicilio del banco contra el cual se libra el cheque, también impresos en el cheque.
  • Especificación de si es un cheque “al portador”, a “favor de una determinada persona o a la orden” o “no a la orden”.
  • Beneficiario: se debe indicar la persona que recibirá el cheque y podrá cobrarlo. En caso de ser al portador, se indicará “Al Portador” en lugar de escribir el nombre de una persona específica.
  • Cantidad de dinero a pagar expresada en palabras y números, además de la moneda correspondiente.
  • Nombre, dirección y número de cuenta del titular, impresos en el cheque.
  • Número de CUIL o CUIT del titular de la cuenta. Este dato también debe estar impreso.
  • Firma del librador.

¿Cómo completar un cheque?

Como se mencionó anteriormente en las secciones del cheque, completar este requerirá llenar algunas partes predeterminadas. En la mayoría de los casos, debemos seguir estos pasos y completarlos de la siguiente manera:

  • La fecha se debe escribir con dígitos para el día (dos dígitos), con letras para el mes y con dígitos para el año (cuatro dígitos). Por ejemplo, 15 de marzo de 2021.
  • Beneficiario: se deben indicar los nombres y apellidos completos de la persona que recibirá el cheque y podrá cobrarlo. Es importante recordar que, si se trata de un cheque al portador, se debe escribir “Al Portador” en lugar del nombre de la persona.
  • Cantidad en números y palabras. Esto dependerá del formato, pero normalmente hay un espacio para ingresar el monto en números y unos renglones para ingresar el valor en letras. Es fundamental que ambos coincidan.
  • Firma: a menos que el emisor tenga su firma digitalizada ante el banco y predeterminada en el cheque impreso, deberá firmar cada vez que emita un cheque.

¿Qué más debo tener en cuenta al completar un cheque?

  • Completar el talón con los datos correspondientes para mantener un registro adecuado.
  • Registrar la emisión de cada cheque en nuestro sistema o en el banco mismo.
  • Escribir de manera legible y clara, utilizando tinta.

¿Cuándo expira un cheque?

El plazo de vencimiento de un cheque varía según el tipo o categoría del mismo. En términos generales, los cheques caducan después de 30 días desde su emisión o fecha de diferimiento, explicado más adelante.

  1. Cheques comunes: deben pagarse el día de su presentación, que no puede superar los 30 días corridos contados desde su emisión.
  2. Cheques diferidos: son órdenes de pago que pueden ser cobradas en un plazo de 1 a 360 días desde su emisión. A partir de la fecha establecida, hay un máximo de 30 días para presentar el cheque para su pago. Debemos recordar que el plazo máximo para los cheques diferidos es de 360 días desde su emisión. En esa fecha predeterminada, el beneficiario tiene derecho a cobrar durante 30 días.

En algunos casos, estos plazos pueden extenderse a 60 días según la entidad bancaria que emita el cheque, por lo tanto, es importante verificar con el banco emisor para saber cuánto tiempo se tiene para cobrar un cheque en Argentina.

En esta sección se mostrarán los diferentes tipos de cheques que se pueden utilizar en el país.

Cheque cruzado

El cheque cruzado es un tipo de documento en el que se trazan dos líneas paralelas y diagonales en el frente.

Un cheque cruzado no se puede cobrar en efectivo. La única forma de cobrarlo es a través de un depósito en una cuenta bancaria. Para ello, es necesario saber cómo endosar un cheque para depositarlo en mi cuenta.

Si entre las líneas cruzadas aparece el nombre de un banco, se trata de un cruzamiento especial, lo que implica que el cheque debe ser cobrado en ese banco específico.

Cheque al portador

Los cheques al portador no tienen un beneficiario específico. Esto significa que cualquier persona que tenga el cheque en su posesión puede cobrarlo.

Se trata de los cheques de mayor riesgo, por lo tanto, sugerimos que se cobren lo más pronto posible para evitar inconvenientes. En el caso de que no se mencione el nombre del beneficiario, el cheque se considera al portador, aunque haya espacios para incluir el nombre de la persona a la que se emite.

Cheque nominal

Los cheques nominativos solo pueden ser cobrados por el beneficiario designado por el emisor. Son cheques que pueden ser endosados (ver explicación a continuación) para que otra persona pueda ser designada como beneficiario por el titular del cheque.

Cheque no a la orden

A diferencia del anterior, el cheque no a la orden no se puede endosar. Es decir, que no puede ser transferido y debe ser cobrado únicamente por el beneficiario al que se le emitió el cheque. Estamos en presencia de un cheque no endosable, pero eso no significa que no se pueda hacer un endoso para depositar en cuenta. Eso sí está permitido, lo que no se puede hacer es transferir el cheque a otra persona.

Cheque certificado

El cheque certificado es una subcategoría de cheques. Puede ser cualquiera de los mencionados anteriormente, pero en este caso el banco garantiza que el cheque cuenta con fondos, los cuales se mantienen reservados hasta que se cobre.

Cheque de caja

Otro tipo de cheque particular es el “cheque de caja”. Este es un instrumento de pago emitido por una institución de crédito para ser cobrado exclusivamente en sus propias sucursales.

Cheque para acreditar en cuenta

Los cheques que contengan la frase “para acreditar en cuenta” no podrán ser canjeados por efectivo y deberán ser depositados en la cuenta. Es importante destacar que esta modalidad es equivalente al cheque cruzado.

Cheques de viajero

Estos cheques se emiten para ser pagados en una de las sucursales del banco tanto dentro del país como en el extranjero. En otras palabras, el banco o institución emisora permite su cobro fuera de las fronteras nacionales. Los “traveler checks” son utilizados por los turistas para evitar llevar dinero en efectivo durante sus viajes.

Cheques de pago postergado

Aunque ya se explicó anteriormente en la sección de “Vencimiento de Cheques”, es importante aclarar que los cheques de pago postergado son una forma de pago que se realiza en una fecha futura. Es decir, es un cheque común pero que comienza a ser válido a partir de una fecha determinada.

Cheque cancelatorio

El cheque cancelatorio es un medio de pago que se asemeja a la entrega de dinero en efectivo. Se creó con el objetivo de reducir el uso de dinero en efectivo y aumentar la seguridad en las transacciones bancarias.

Los cheques cancelatorios no tienen costo y se pueden obtener en todas las entidades financieras sin ningún cargo adicional. Pueden ser emitidos en moneda nacional o en dólares.

Cheque en custodia

Es importante señalar que un cheque en custodia no es en sí un tipo de cheque, sino un servicio ofrecido por los bancos. Este servicio se brinda para los cheques de pago postergado y consta de los siguientes pasos:

  • Recibimos un cheque postergado
  • Los entregamos al banco en calidad de “custodia”
  • El banco los almacenará permitiéndonos rescatarlos en cualquier momento antes de cobrarlos
  • Cuando llegue la fecha de pago, podremos cobrar todos los cheques que hayamos recibido, sin importar el banco emisor o la ubicación de emisión
  • En algunos casos, el banco ofrece un adelanto de fondos

Para llevar a cabo esto, es necesario tener una cuenta corriente o tener un acuerdo de recaudación o cobranzas con el banco.

Cheques Electrónicos y Digitales

Los e-cheq o cheques electrónicos ya son una realidad en Argentina. A partir de julio de 2019, las entidades financieras deben estar capacitadas para recibir en depósito o pagar en ventanilla cheques electrónicos. La pregunta que surge es: ¿Qué son los cheques electrónicos?

Básicamente, son cheques emitidos a través de medios electrónicos. Al igual que las chequeras tradicionales, los bancos deben proveer a sus clientes de los formatos y medios necesarios para emitirlos.

El objetivo es que este nuevo instrumento reemplace gradualmente a los cheques tradicionales para facilitar los pagos y reducir costos para las empresas.

Aunque no será obligatorio utilizarlos inicialmente, sí será obligatoria su aceptación por parte de los bancos. De este modo, se promueve un cambio gradual en los métodos de pago.

El Banco Central lo ha regulado mediante la Comunicación “A” 6578, permitiendo el uso de este medio de pago electrónico, al mismo tiempo que se mantiene el sistema vigente para los cheques físicos en papel.

Ventajas de los e-cheq

  • Simplicidad: las empresas podrán emitir o endosar cheques fácilmente desde una computadora o dispositivo móvil.
  • Velocidad: no habrá demoras en llenar cada cheque a mano o imprimirlos.
  • Mayor control: permite un seguimiento y control más efectivo de los endosos.

¿Cómo transferir un cheque?

¿Cómo transferir un cheque?

Cuando recibimos un cheque, tenemos dos opciones principales: cambiarlo por dinero, depositándolo en una cuenta o cobrando el valor en efectivo, o transferir el cheque a otra persona.

Este último acto se conoce como endoso. En esta sección, explicaremos todo lo que necesitas saber para transferir un cheque correctamente.

Lo fundamental que hay que saber sobre cómo transferir un cheque en Argentina es que este debe ser firmado en la parte posterior. Sin embargo, te recomendamos seguir leyendo para conocer todos los detalles.

¿Qué significa transferir un cheque?

Transferir un cheque implica ceder los derechos propios del documento para que otra persona o empresa pueda cobrarlo. Por lo tanto, no importa si el destinatario es una persona o una empresa, el proceso de transferencia es el mismo para una persona física.

¿Cómo hacer para que otra persona cobre un cheque?

Como mencionamos anteriormente, al transferir un cheque estamos cediendo el derecho de cobro a otra persona. Para poder hacer esto, debemos firmar en la parte posterior del documento.

Algunos cheques tienen un espacio designado para completar los datos necesarios y la firma del endosante. En caso de que no haya espacio designado, los datos deben escribirse en la parte posterior izquierda, tal como se muestra en la imagen a continuación.

¿En qué lado se debe transferir un cheque? Aunque legalmente se acepta que se escriba en cualquier lado, se recomienda seguir la costumbre y comenzar desde el lado izquierdo. En el caso de transferir un cheque a nombre de una empresa, el procedimiento es el mismo, ya que son nuestros datos los que debemos colocar en la parte trasera del documento.

Es fundamental resaltar que, para los cheques que permiten más de un endoso, es necesario seguir la misma lógica de espacio al escribir el endosatario. Es decir, si se empieza desde la izquierda, se debe continuar debajo en la misma dirección.

Si se realiza el primer endoso en la parte izquierda y el segundo en la parte derecha, el cheque será rechazado automáticamente. Si se pretende endosar un cheque a terceros, se debe hacer uno debajo del otro.

Como detalle importante, siempre debemos verificar si nos encontramos frente a un cheque endosable. Es decir, que el cheque no sea “no a la orden” o que ya se hayan alcanzado la cantidad máxima de endosos permitidos.

Información necesaria para realizar un endoso de un cheque

  • Nombre completo del endosante
  • Número de documento o CUIT del endosante
  • Dirección fiscal del endosante
  • Firma del endosante

Aunque en muchos casos se requieren más datos para endosar un cheque, estos son los requerimientos básicos.

Opciones para realizar el endoso de un cheque

  1. En blanco: solo con la firma del endosante
  2. Al portador: se escribe únicamente “Al portador”. Un cheque al portador no tiene un beneficiario específico. Cualquier persona que lo posea puede cobrarlo.
  3. Endoso nominativo: se menciona al beneficiario con sus datos
  4. Endoso en procuración o cobranza: el endoso que contiene las cláusulas “en procuración”, “al cobro” o similares no transfiere la propiedad, pero otorga al endosatario el poder para presentar el documento para su aceptación, cobrarlo judicial o extrajudicialmente y endosarlo en representación de otro
  5. Endoso en garantía: el endoso con las cláusulas “en garantía” o “en prenda” otorga al endosatario todos los derechos y obligaciones de un acreedor prendario. Es una forma de establecer un derecho real sobre un bien comercial, es decir, sobre el título de crédito.

¿Todos los cheques se pueden endosar?

No, únicamente se pueden endosar aquellos cheques al portador y los cheques a la orden, tanto comunes como diferidos.

Si se trata de un cheque con la cláusula “no a la orden”, significa que solo puede ser depositado por esa persona, es decir, que no se puede endosar.

¿Cómo endosar un cheque al portador?

Los cheques al portador, dado su nombre, no tienen un beneficiario específico. Es decir, en lugar de escribir el nombre de la persona que es beneficiario del cheque, se escribe “al portador”. Si el tenedor de este cheque lo entrega a otra persona, le está cediendo el derecho a cobrarlo.

Por lo cual, no es necesario realizar un endoso, porque la tenencia de este documento basta para acreditar ser el beneficiario.

¿Cómo endosar un cheque cruzado?

Muchas veces nos preguntan lo siguiente: ¿se puede endosar un cheque cruzado? La condición de cheque cruzado no impide su endoso. Puede ser endosado a otro beneficiario que tenga cuenta corriente o a su vez quiera endosarlo nuevamente. Por lo cual, el procedimiento es el mismo que el general, así como los datos necesarios.

Entonces, un cheque cruzado se puede endosar, aunque no pueda ser cobrado en efectivo.

¿Cómo endosar un cheque de pago diferido?

Los cheques diferidos son los únicos que aceptan más de un endoso, sin contar el último correspondiente al cobro por ventanilla o al depósito bancario.

Solo hay que agregar que, si una persona endosa en un extremo y la segunda en el otro, es probable que el cheque sea rechazado. Se debe respetar el orden de endosos: una firma debajo de la otra. Por lo cual un cheque de pago diferido se puede endosar, pero una única vez siguiendo las pautas generales para endosar cheques.

¿Cuál es el procedimiento para realizar el endoso de un cheque nominativo?

Este tipo de cheque solo puede ser cobrado por la persona mencionada en el cuerpo del documento. No obstante, se puede realizar un endoso para que otra persona tenga acceso a este derecho.

¿Cómo se realiza el endoso de un cheque para depositarlo en un cajero automático?

En el caso de los depósitos bancarios, el endoso se lleva a cabo con el fin de garantizar que el documento no pueda ser liquidado por ninguna otra persona o entidad. Por lo tanto, de esta manera puedo depositar en mi cuenta un cheque a nombre de otra persona, siempre y cuando esta primera persona lo haya endosado y yo también.

Es importante en estos casos incluir en el endoso el número y el tipo de cuenta del beneficiario. Siempre se recomienda consultar en cada banco si existen otros requisitos que se deben cumplir.

¿Es posible endosar un cheque a nombre de una empresa?

Sin duda, es posible. En estos casos, se debe incluir la denominación social y la condición de quien representa a dicha empresa para que se puedan transferir los derechos.

¿Cuál es el costo de realizar un endoso de cheque?

El proceso de endosar un cheque no tiene costo alguno. Es decir, realizar endosos no genera gastos, a excepción de los costos administrativos o de tiempo que pueda implicar. Además, al no depositar un cheque en una cuenta corriente y endosarlo, se evita el pago del impuesto a los débitos y créditos.

¿Cuántas veces se puede realizar el endoso de un cheque?

La cantidad de endosos varía según el tipo de cheque: común o diferido. El cheque común solo admite un endoso, además del endoso final del depositante. Por otro lado, el cheque diferido se puede endosar dos veces, más el endoso final del depositante.

¿Cuándo se puede realizar el endoso de un cheque?

El plazo para realizar un endoso depende del tipo de cheque y la fecha de emisión o diferimiento. Si se trata de un cheque común, se dispone de 30 días para ser cobrado, por lo tanto, el endoso no puede exceder este límite.

En el caso de los cheques diferidos, es posible realizar el endoso hasta 30 días después de la fecha de diferimiento.

¿Cómo se endosa un cheque de una empresa a un particular?

Para endosar un cheque de una empresa a un particular, este debe estar firmado por el apoderado de la empresa ante el banco para llevar a cabo este tipo de transacciones. Por lo tanto, el endoso debe incluir los datos de esa persona y los de la empresa.

Es importante verificar siempre con el banco los requisitos de firma. En algunos casos, se requiere más de una firma de varios o todos los apoderados, o si cualquier apoderado puede emitir cheques.

¿Cómo se cobra un cheque?

Existen diversas formas de cobrar un cheque. Todas ellas implican ceder el derecho que se tiene como portador del título y recibir dinero o el pago de una deuda a cambio.

A continuación, veremos las formas posibles de cobrar un cheque en Argentina.

Endosar un cheque como forma de pago

Reemplazo del cheque como método de pago

Si poseemos un cheque de un tercero, podemos optar por endosarlo para saldar deudas o hacer pagos por bienes y servicios. Esto nos permite evitar tener que depositar el cheque en nuestra cuenta, pagar impuestos por las transacciones y, al mismo tiempo, realizar un pago de manera sencilla.

¿Cuáles son las dificultades asociadas a este método?

La cuestión principal radica en los valores monetarios del cheque. El importe nominal del cheque casi con total seguridad no coincidirá con la deuda o pago que debemos realizar.

Si el monto a pagar es mayor al valor del cheque, podremos complementarlo con otro método de pago. Sin embargo, si es inferior, debemos idear una forma de compensar la diferencia o nos quedaremos con un crédito a nuestro favor.

¿Cuál es la forma de depositar un cheque en una cuenta bancaria?

Otra alternativa para convertir un cheque en dinero es depositándolo en una cuenta bancaria, es decir, endosar un cheque para cobrarlo. En este sentido, existen dos opciones: depositarlo en la ventanilla del banco o a través de un cajero automático o servicio de autoservicio. Veamos ambas formas y sus características.

Depósito de cheque en ventanilla bancaria

  1. Debes acudir a tu banco con el cheque, tu documento nacional de identidad y el número de cuenta para realizar el depósito.
  2. Rellenar el formulario de depósito o firmar el preestablecido que te proporcionará el banco. En dicho formulario indicarás el número de tu cuenta y el monto del cheque.
  3. Endosar el cheque. Deberás firmar en la parte trasera del mismo y entregárselo al cajero del banco.

Depósito de cheque en cajero automático o servicio de autoservicio

  1. Acude a un cajero automático de tu entidad financiera. Primero verifica que todos los datos del cheque estén escritos de forma legible y clara, y que el mismo esté endosado (firmado en la parte posterior).
  2. Introduce tu tarjeta de débito y tu número de identificación personal (PIN).
  3. Selecciona la opción “Depósito” del menú. Deberían aparecer todas las cuentas asociadas a tu tarjeta. Elije la cuenta en la cual deseas que se deposite el cheque.
  4. Elige la opción de depósito de cheque en lugar de efectivo.
  5. Inserta los cheques en la ranura designada del cajero automático, siguiendo las instrucciones proporcionadas para colocarlos correctamente (con la cara hacia arriba o hacia abajo).
  6. El cajero automático escaneará los cheques y te pedirá que confirmes la información que ha leído.
  7. En ese momento, el cajero automático te mostrará tu saldo actual y te preguntará si deseas realizar alguna otra operación. El depósito de cheques ha concluido.

¿Cuánto tiempo tarda en acreditarse un cheque en mi entidad bancaria?

Por lo general, cuando el cheque es de un banco distinto al tuyo, la acreditación puede demorar hasta 72 horas hábiles. En el caso de que tanto el cheque como tu cuenta sean del mismo banco, el tiempo de acreditación puede oscilar entre 24 y 48 horas hábiles. Por lo tanto, si quieres saber cuánto tardará en reflejarse un cheque, la respuesta será hasta 3 días hábiles.

¿Cuál es el plazo máximo para depositar un cheque?

El plazo límite para depositar un cheque es de 30 días consecutivos a partir de su emisión, o desde su fecha diferida si corresponde. Es importante tener en cuenta que algunos bancos permiten un límite de 60 días, como es el caso del Banco Provincia de Buenos Aires.

El banco establece este límite de tiempo para la operación de depósito, independientemente de que el dinero se acredite más tarde.

¿Puedo cobrar un cheque en cualquier banco?

No, ningún banco está obligado a pagar un cheque emitido por otro. Si acudes a un banco en el cual ni tú ni la persona que emitió el cheque tienen cuenta, el banco rechazará realizar el pago. Por lo tanto, lo recomendable es depositar un cheque endosado en el banco donde tienes cuenta bancaria, o cobrarlo en una sucursal del banco emisor en efectivo.

  • El cheque fue emitido por un titular de cuenta en dicho banco.
  • Hay suficiente fondos en la cuenta.
  • Tú eres el beneficiario mencionado en el frente del cheque y tu identificación es la correcta.

¿Y qué ocurre con los cheques de otras sucursales bancarias?

En el caso de que el cheque no esté a la orden, solo podrá ser cobrado por el beneficiario específico indicado en el mismo. No se permitirá el cobro de dicho cheque por parte de ninguna otra persona.

Para realizar el cobro, el beneficiario debe presentarse en el banco mencionado en el cheque y demostrar su identidad con los documentos requeridos. El banco procederá a verificar la autenticidad del cheque y realizará el pago correspondiente al beneficiario.

Es importante tener en cuenta que el cheque no a la orden no puede ser endosado ni transferido a otra persona. El pago únicamente puede ser realizado al beneficiario mencionado en el cheque.

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Una de las características del cheque no a la orden es que no es transferible y debe ser cobrado por la persona a la cual fue emitido. En este sentido, la forma de cobro dependerá de si el cheque es común o cruzado, permitiendo el cobro en ventanilla o por depósito bancario respectivamente.

¿Cómo cobrar un cheque si no tengo una cuenta bancaria?

Si no se cuenta con una cuenta bancaria, lo primero a considerar es si el cheque puede ser cobrado en ventanilla. En caso afirmativo, la opción ideal sería el cobro del cheque en efectivo. Aunque no es la opción más recomendada, es la única alternativa.

En el caso de que el cheque no permita el cobro en efectivo, se tiene la opción de utilizarlo como medio de pago, es decir, endosarlo y utilizarlo para saldar deudas, o bien, endosarlo y permitir que otra persona con una cuenta bancaria lo deposite en nuestro nombre. Cabe mencionar que esta práctica no es la más aconsejable, ya que puede despertar sospechas ante las autoridades fiscales.

¿Cómo cobrar un cheque en un cajero automático?

Esta pregunta puede causar confusión debido a que es probable que se piense en colocar el cheque en el cajero automático y retirar el dinero en efectivo de inmediato. Sin embargo, esta forma de cobro no es posible. Lo que se puede hacer es depositar el cheque de la manera que se explicó anteriormente, y una vez que el dinero haya sido acreditado, se podrá retirar mediante una tarjeta de débito, realizar una transferencia o dejar los fondos en la cuenta.

Si la intención es cobrar el cheque en efectivo, será necesario acudir personalmente a una ventanilla del banco emisor del cheque y realizar el cobro con ayuda de un representante del banco.

¿Qué es un cheque devuelto y cuáles son las razones de devolución?

Un cheque devuelto es aquel que, por diversas razones, no puede ser cobrado una vez ha sido ingresado en el sistema bancario. Cuando un banco devuelve un cheque, incluirá una explicación sobre la razón de la devolución y, en caso de corresponder, se aplicará una multa al emisor del cheque.

En Argentina existen diversas causas de devolución de un cheque. En términos generales, algunas de las opciones son:

  1. Poca disponibilidad de recursos
  2. Fallas en aspectos formales
  3. Razones que impiden el pago desconocidas al momento de emitir

Poca disponibilidad de recursos

Este rechazo es el más frecuente y se debe a la falta de fondos en la cuenta del emisor del cheque. En otras palabras, cuando el banco recibe un cheque, debe retirar los fondos de la cuenta corriente del emisor. Si la cuenta no tiene suficiente dinero o un acuerdo de sobregiro para cubrirlo, el cheque será rechazado por falta de fondos.

Entonces, el rechazo por falta de fondos se produce cuando no hay suficientes fondos disponibles en la cuenta y/o autorización para sobregirar.

Fallas en aspectos formales

Las fallas en aspectos formales están relacionadas con cuestiones de “forma” que no se pueden detectar simplemente visualizando el cheque. Por ejemplo:

  • La firma del emisor difiere claramente de la registrada en los registros del banco.
  • El firmante no tiene un poder válido o vigente al momento de emitir el cheque.
  • El contrato social ha vencido al momento de emitir el cheque.
  • Falta la(s) firma(s) adicionales cuando se requiere más de una.
  • El firmante está incluido en la lista de “Cuentacorrentistas Inhabilitados” al momento de emitir el cheque.
  • No hay conformidad en la recepción de cuadernos de cheques.
  • Girar el cheque sobre el librador, a menos que sea un cheque emitido entre diferentes sucursales del mismo librador.

Como se puede apreciar, son elementos que no podemos conocer hasta que el banco realice las investigaciones correspondientes al momento de cobrar el cheque.

Deterioro

Un cheque en mal estado es motivo de rechazo. Si el cheque está rasgado, roto, manchado o significativamente dañado, el banco lo considerará como rechazado.

Fecha de expiración

Un aspecto crucial en los cheques es la fecha de expiración. Es importante recordar que se dispone de 30 días a partir de la emisión del cheque o la fecha de aplazamiento para depositarlo o cobrarlo en ventanilla, según corresponda. Después de esa fecha, el cheque no será aceptado. En este caso, no se trata tanto de un motivo de rechazo como de una razón de “no aceptación”, ya que no es un error del emisor sino una demora por parte del receptor del cheque.

Otras razones

  • Denuncia de pérdida o robo del formulario en el que se emitió el cheque.
  • Eventos de fuerza mayor en el momento de presentar el cheque que impiden su pago.
  • Irregularidades en la secuencia de endosos (falta de firma, cheque no a la orden con más de un endoso, falta de continuidad en los endosos, falta del primer endoso).
  • Orden judicial (medidas cautelares, cierre de cuenta, etcétera).
  • Concurso preventivo del librador, declarado judicialmente, únicamente en relación con los cheques de pago diferido emitidos hasta el día anterior a la fecha de solicitud de apertura de este proceso y cuya fecha de pago sea posterior a ella.
  • Modificación o falsificación del cheque detectada por el banco girado o depositario.
  • Contener endosos que superen el límite legalmente establecido.

Descuento de Cheques

Una forma de obtener dinero antes de la fecha de vencimiento de los cheques es realizar una operación conocida como “descuento de cheques”. Consiste en vender el cheque a un tercero por un valor menor al indicado en el título, de manera que este tercero sea el responsable de esperar a que se haga efectivo.

Mediante el servicio de descuento de cheques, tanto las empresas como las personas pueden convertir sus cheques de pago diferido en efectivo sin tener que esperar hasta la fecha de pago.

¿Cuál es el costo de descontar cheques?

Para poder realizar el descuento de cheques, el banco o institución financiera que lo acepte nos cobrará una tasa de interés de descuento sobre el valor nominal del título. Por lo tanto, cada entidad tiene su propia tasa de descuento de cheques y es importante analizar si es conveniente para nosotros financiarnos de esta manera.

Es recomendable realizar el descuento de cheques a través de nuestra entidad bancaria, donde ya somos clientes, para evitar problemas en caso de que algún cheque no sea aceptado o rechazado.

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