¿Cómo saber si mi deuda prescribió y qué influencia tiene en mi historial crediticio?

Tener deudas siempre representa un inconveniente para todos. No obstante, prolongarlas durante mucho tiempo puede ocasionar la pérdida del derecho a reclamar.

Esto se conoce como prescripción de deudas y está contemplado en el Código Civil argentino. Por lo tanto, es esencial tener conocimiento sobre el plazo de caducidad de una deuda, pero antes, examinemos algunas cuestiones relacionadas.

¿Cómo impactan las deudas en nuestro historial crediticio?

Tener deudas no es inherentemente malo. El problema surge cuando no pagamos las cuotas puntualmente o dejamos saldos impagos de forma permanente.

En ese momento, las empresas nos reportan a Veraz, Nosis o CODEME, entre otras, generando así una marca que tarda mucho tiempo en desaparecer. Sin embargo, suponiendo que seamos cumplidores, tener deudas puede limitar nuestras posibilidades de obtener un préstamo o crédito de mayor envergadura.

Es decir, si nuestros compromisos mensuales son elevados y contamos con poco dinero disponible después de cobrar nuestro sueldo, obtener un préstamo online puede volverse una tarea imposible.

¿En cuánto tiempo caduca o prescribe una deuda?

Para conocer el plazo de caducidad de las deudas, es necesario referirse a lo que comúnmente se conoce como Ley de prescripción de deudas, que en realidad es una sección del Código Civil y Comercial de la Nación que lleva por título “Prescripción y Caducidad” en los artículos 2532 al 2572.

En este sentido, la prescripción liberatoria de deudas en nuestro país generalmente se establece en dos años, a menos que exista una disposición diferente en la legislación local.

Esto se determina en el artículo 2562 del Código Civil y Comercial de la Nación, donde se establece el plazo límite para exigir el cumplimiento de obligaciones monetarias entre consumidores y usuarios.

En ese caso, si un prestamista no toma medidas legales contra el prestatario, dicha responsabilidad de pago expira después de dos años. Después de ese período, las acciones legales para reclamar el pago se vuelven inefectivas y el prestamista ya no tiene la opción de presentar una demanda judicial para recuperar el dinero adeudado.

¿Qué es la prescripción de una deuda específica?

En términos simples, la prescripción de una deuda es una forma de cancelar las obligaciones debido al paso del tiempo. En este contexto, si un prestamista no ha tomado medidas para cobrar la deuda, pierde el derecho de reclamarla legalmente.

¿Desde qué momento comienza a contar el período de prescripción de una deuda?

En el caso de las deudas, el período de prescripción comienza a contar desde la fecha de vencimiento del crédito, es decir, desde el momento en que surge la obligación de pago, siempre y cuando no esté sujeta a una condición suspensiva.

¿Qué eventos suspenden los plazos de prescripción de las deudas?

Generalmente, se dice que cualquier acción legal presentada suspende los plazos de prescripción. Por lo tanto, si la empresa a la que le debemos presenta una demanda, inmediatamente se suspende el período de prescripción. Esto significa que los plazos mencionados anteriormente para que la deuda prescriba ya no se aplican.

En general, los eventos que suspenden o interrumpen el período de prescripción de las deudas incluyen: una demanda u otro tipo de acción legal presentada contra el deudor, el reconocimiento de la deuda por parte del deudor, o la renovación del documento en el que se basa el derecho del prestamista.

¿Es posible cobrar una deuda después de 10 años?

Sí, las deudas no se cancelan. Esto significa que, aunque el derecho a presentar reclamaciones legales pueda prescribir, la deuda aún existe. Por lo tanto, las empresas pueden seguir buscando el pago a través de todos los medios de contacto posibles. Además, también pueden mantenernos en el Veraz durante el período que los registros puedan durar (5 años).

Reescritura de texto

¿Qué hacer cuando vence una deuda?

Como deudor, es importante comprender que la prescripción de una deuda no ocurre automáticamente ni por derecho propio. Es un requisito excluyente que debe ser declarado judicialmente y, por lo tanto, solicitado por el beneficiario.

¿Cómo puedo saber qué despacho de abogados está a cargo de mi deuda?

Recibimos muchas consultas de nuestros usuarios acerca de reclamaciones de estudios de cobranza que desconocen por completo. Si bien en muchos casos la deuda sigue perteneciendo a la entidad principal a la que le debemos, como una tarjeta de crédito o entidad bancaria, en ocasiones estas empresas transfieren la deuda a un gestor de cobranza. Lo ideal es revisar nuestro artículo sobre cómo verificar si tengo deudas y así confirmarlo en el Registro de Deudores y en el informe de Veraz para estar completamente seguros de que el estudio que nos está cobrando tiene la autoridad legal para hacerlo.

Requisitos para la prescripción de deudas

Los requisitos para la prescripción de deudas en Argentina son los siguientes:

  • Que las acciones sean susceptibles de prescripción. No todas las deudas pueden prescribirse, por lo que es necesario determinar ante qué tipo de deuda nos encontramos.
  • Que haya transcurrido el plazo durante el cual el acreedor no haya iniciado acciones de cobranza.
  • Que se alegue la prescripción.

¿Es posible sufrir un embargo por una deuda de tarjeta de crédito en Argentina?

Ante la consulta frecuente de si es posible que embarguen nuestro sueldo, automóvil o vivienda debido a una deuda de tarjeta de crédito, queremos aclarar que no es tan sencillo. Primero, debemos recordar que una deuda de tarjeta de crédito caduca a los 3 años desde el impago.

La Ley de Tarjetas de Crédito prohíbe expresamente el uso de la vía ejecutiva para cobrar estas deudas. Es decir, el banco no puede utilizar el resumen de la tarjeta como prueba de existencia de la deuda.

Entonces, si la entidad bancaria o el acreedor desea cobrar, tendrá que iniciar un juicio ordinario en lugar de uno ejecutivo. Sin embargo, debido a los altos costos y demoras asociados con este tipo de juicios, las compañías de tarjetas de crédito prefieren evitarlos. Por eso, recurren a amenazas o a agencias de cobranza que se encargan de intimidar mediante mentiras como:

  • Embargos de los bienes del hogar
  • Comunicación y llamadas para embargar el salario
  • Envío de cartas que parecen documentos, aunque no lo son
  • Contacto con familiares y lugares de trabajo
  • Amenazas de embargo contra familiares
  • Incautación del DNI por deuda

¿Es posible que te embarguen si no tienes propiedades a tu nombre en Argentina?

Explicación detallada: se puede iniciar un embargo o una orden de inhibición de bienes contra una persona a fin de que cuando esta adquiera bienes (como una cuenta bancaria, salario, un vehículo u cualquier otro bien registrable) estos sean embargados y cobrados. Por lo tanto, si no tenemos nada a nuestro nombre, pueden llevar a cabo todo el proceso, pero no podrán cobrar nada. En estos casos, suele suceder que durante el tiempo que dura el embargo, la persona evita adquirir bienes a su nombre.

¿Se heredan las deudas en Argentina?

Respuesta breve: así es. En realidad, la herencia se recibe con el “beneficio de inventario”. Esto implica que el heredero asume las deudas pero solo está obligado a pagarlas con el patrimonio que ha recibido. Es decir, no tendrá que utilizar sus propios bienes para saldar las deudas heredadas.

Vencimiento o prescripción según el tipo de deuda

El plazo de prescripción de las deudas varía según el tipo de crédito de acuerdo al código civil argentino. En la siguiente tabla, se presentarán ejemplos de diferentes tipos de deuda y su período de prescripción. Para responder a la pregunta “¿Cuántos años deben pasar para que una deuda caduque?”, la siguiente tabla es de gran utilidad:

Tipo de Deuda

Vencimiento / Prescripción

Préstamos y créditos

5 años

Tarjetas de Crédito

3 años

Deudas impositivas (AFIP, AGIP, ARBA y otros)

5 o 10 años (dependiendo de si el contribuyente está registrado o no)

Deudas comerciales

2 años

Otras deudas

2 años

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