¿Cuándo conviene licitar un auto y otras preguntas frecuentes sobre planes de ahorro?

A la hora de adquirir un automóvil, son pocos quienes cuentan con el dinero necesario en efectivo, por lo que muchas veces optan por financiar sus compras mediante planes de ahorro. En estos casos, surgen interrogantes sobre la conveniencia de adelantar cuotas del vehículo.

¿Cuándo es recomendable realizar una oferta en un plan de ahorro?

Es conveniente realizar una oferta en un plan de ahorro cuando se necesita el automóvil con urgencia y, aunque no se disponga de la suma total de dinero, se cuenta con una gran parte de esta, ofreciendo pagar varias cuotas de forma anticipada. Si se supera la oferta de otras personas, se tiene la posibilidad de ser elegido para obtener el vehículo.

En estos casos, la entrega del automóvil suele darse entre los 60 y 90 días luego de que la oferta haya sido aceptada. Es importante recordar que este período está estipulado en el contrato, de acuerdo a la modalidad del plan.

¿Qué sucede si adelanto cuotas en un plan de ahorro?

Por lo general, adelantar cuotas en un plan de ahorro resulta rentable. Esto se debe a que las cuotas adelantadas se denominan “cuotas puras” y suelen ser mucho más bajas que las “normales”.

Esta diferencia se debe a que no incluyen gastos administrativos, gastos de seguros, entre otros. Además, en general, al aumentar las cuotas a medida que aumenta el valor del automóvil (que suele estar relacionado con el dólar), podríamos decir que es una forma de “dolarizar” nuestros ahorros, ya que indirectamente estamos pagando las cuotas en dólares.

Es decir, aunque las cuotas se abonen en pesos, tienden a aumentar a medida que el valor del dólar aumenta, ya que esto impacta directamente en la cotización del automóvil. Además, uno de los principales inconvenientes de los planes de ahorro es cuando un vehículo deja de fabricarse y la empresa, para calcular las cuotas, puede tomar como referencia un modelo similar pero más costoso. En este sentido, adelantar todas las cuotas posibles permite cancelar la deuda lo antes posible y disminuir este riesgo.

Sin embargo, es importante analizar qué se puede hacer con el dinero que se adelantaría en las cuotas. Por ejemplo, la tasa actual para los plazos fijos es del 78% nominal anual, lo que se traduce en una tasa nominal mensual del 6,5%.

Si esta tasa supera el aumento del valor del vehículo, junto con los gastos administrativos y de seguro, entonces es conveniente invertir el dinero. Es importante tener en cuenta que las cuotas adelantadas se descuentan del total restante, es decir, van de atrás hacia adelante, por lo que el mes siguiente será necesario abonar la cuota correspondiente a ese mes.

En otras palabras, no se puede pagar por adelantado los próximos meses del plan de ahorro, sino que se descontarán al final. Por ejemplo, si la última cuota que debías pagar era en diciembre de 2024 y adelantaste dos cuotas, entonces la última cuota se pagará en octubre de 2024.

¿Qué ocurre si pago la totalidad del plan de ahorro?

Si decides pagar todo el plan de ahorro, es muy probable que obtengas tu vehículo en un plazo de entre 60 y 90 días. Esto se debe a que la mayoría de las empresas entregan pocos vehículos por sorteo y los restantes por licitación.

Es importante recordar que todas las cuotas adelantadas serán “cuotas puras”, lo que resultará más económico que esperar y pagar las “cuotas normales”.

¿Qué ocurre si no puedo seguir pagando el plan de ahorro?

Si no puedes continuar pagando el plan de ahorro, lo que suceda dependerá de si ya recibiste el vehículo o no. Si aún no lo recibiste, esa es la situación más favorable. En este caso, puedes “vender” el plan a un tercero interesado que se comprometa a pagar las cuotas restantes y recibir el vehículo.

El precio que generalmente se obtiene en estas situaciones suele ser mucho menor que lo que pagaste, e incluso menor que el valor por licitación de las cuotas pagadas. De hecho, en algunos casos, las propias concesionarias de automóviles compran estos planes a precios más bajos que lo que pagó el cliente original.

Otra opción es recuperar el monto total pagado, con algunas comisiones deducidas. Pero en estos casos, tendrás que esperar hasta el final del plan para recuperar tu dinero. Es decir, si la última cuota de tu plan de ahorro es en marzo de 2025, tendrás que esperar hasta ese mes para que te devuelvan tu dinero actualizado.

Si ya recibiste el vehículo, la situación es más complicada, ya que pierdes estas opciones mencionadas anteriormente. Además, el vehículo no se puede vender, ya que se entregó con un contrato prendario que evita la posibilidad de venderlo.

Las únicas alternativas en estos casos son refinanciar la deuda con la compañía o considerar la posibilidad de pedir dinero prestado para cancelar las cuotas, aunque esto último puede aumentar significativamente el costo del automóvil al pagar posteriormente el préstamo con la venta particular del auto (el contrato prendario cae cuando se abona la totalidad del plan).

Si optas por no elegir ninguna de estas dos alternativas y caes en mora, es probable que subasten tu vehículo después de tres meses. En este tipo de subastas, los precios pueden ser muy bajos, lo que podría resultar en que la venta del automóvil no sea suficiente para cubrir la deuda, generando así un saldo pendiente y permitiendo la ejecución de otros bienes, como propiedades, otros vehículos, el salario, entre otros.

¿Qué opción es más conveniente: licitación o pagos anticipados del auto?

La elección dependerá de tus necesidades financieras, capacidad para hacer pagos anticipados y preferencias personales. Si tienes los fondos necesarios y deseas tener el automóvil lo más rápido posible, hacer pagos anticipados puede ser una buena opción. Si estás dispuesto a competir y asumir el riesgo de perder en la licitación, la subasta de un auto podría resultar interesante.

Preguntas comunes

¿Cuál es el monto de la cuota pura de un plan de ahorro?

Como mencionamos previamente, la cuota pura de un plan de ahorro es una cuota más baja que la cuota “normal”, ya que no incluye gastos administrativos ni de seguro. Por lo general, es igual al precio sugerido al público del vehículo dividido por la cantidad de cuotas seleccionadas. Por ejemplo, si el automóvil tiene un valor de $4,000,000 y estás inscrito en un plan de 40 cuotas, la cuota pura sería de $100,000.

¿Cuánto tiempo toma la entrega de un auto asignado en una licitación?

Según lo establecido por las compañías automotrices, el plazo para la entrega de los autos asignados es en promedio de 50 días (puede variar según el plan). Sin embargo, hay varias compañías que han excedido este plazo.

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