Giro en Descubierto: para qué sirve, cómo evitarlo y desventajas de utilizarlo

En caso de necesitar hacer un pago o transferencia y no contar con suficiente saldo, podemos utilizar el descubierto bancario. Se trata de un producto financiero que puede resultar útil en diferentes situaciones, pero es importante utilizarlo de manera adecuada ya que implica un costo. A continuación, explicaremos qué es el descubierto bancario, cómo funciona y cuáles son sus consecuencias.

El descubierto bancario es un crédito que ofrece el banco como saldo adicional en nuestra cuenta. Es decir, nos permite gastar más dinero del que tenemos, generando un saldo negativo. Cuando el saldo de la cuenta llega a cero y seguimos gastando, se activa el descubierto. En este caso, la cuenta queda en números rojos y se comienzan a cobrar intereses sobre el saldo negativo.

En resumen, esta opción nos permite realizar operaciones a pesar de no tener suficiente dinero. Sin embargo, es importante tener en cuenta que existe un límite que depende del acuerdo con el banco.

¿Para qué se utiliza?

El descubierto bancario se utiliza fundamentalmente para poder seguir realizando compras o transferencias a pesar de no tener suficiente dinero en la cuenta bancaria. Además, evita el rechazo de cheques debido a falta de fondos.

El descubierto en cuenta corriente es un pequeño préstamo que el banco ofrece y está disponible cuando lo necesitamos. Es importante tener en cuenta que si estamos utilizando nuestra caja de ahorro y queremos gastar en descubierto, el dinero se tomará prestado de nuestra cuenta corriente asociada y el saldo negativo se reflejará allí.

¿Cuándo es conveniente utilizarlo?

Teniendo en cuenta que los intereses por descubierto no son tan costosos como otras opciones de financiación, en muchas situaciones es preferible recurrir a este producto cuando nos quedamos sin dinero.

Esto es especialmente recomendable cuando el desfase financiero es solo temporal y vamos a cubrir el saldo negativo rápidamente. De esta manera, podremos disponer de liquidez de forma inmediata, sin tener que realizar trámites adicionales, y cubrir la deuda simplemente haciendo un depósito o recibiendo una transferencia.

¿Qué significa girar en descubierto?

Este término era muy utilizado en el pasado y sigue siendo frecuentemente utilizado, especialmente por empresas que hacen un uso intensivo de la cuenta corriente. Es por este motivo que todavía existe incertidumbre acerca de qué significa un giro en descubierto.

En términos sencillos, esto implica realizar una transferencia utilizando el acuerdo bancario, es decir, utilizando el saldo negativo de la cuenta y dejando la cuenta en descubierto.

Inconvenientes de utilizar el descubierto bancario

En muchas ocasiones, se utiliza el acuerdo de saldo negativo por accidente o falta de conocimiento. Un caso posible es cuando deseamos hacer una transferencia y seleccionamos incorrectamente la cuenta corriente, lo que genera un gasto de fondos que deja el saldo en negativo.

También puede ocurrir que olvidemos que se va a realizar un débito automático y el cargo exceda el límite y parte del costo se cubra con el descubierto autorizado.

La desventaja es que no solo tendremos que pagar intereses, incluso si fue solo por un día, sino que también nos cobrarán el impuesto a los débitos y créditos bancarios por haber realizado operaciones de flujo de fondos con la cuenta corriente.

¿Cómo puedo saber cuál es el límite de descubierto de mi cuenta?

Hay varias opciones que el banco ofrece para conocer el límite del acuerdo. Si utilizas el servicio de banca en línea con regularidad, puedes verificar esta información directamente a través de ese medio, en la sección de “Cuentas” o “Consulta de Cuentas”.

También puedes consultarlo por teléfono, llamando a los números de contacto de tu entidad bancaria o acudiendo personalmente a una sucursal. Además, los sitios web de los bancos cuentan con una sección de preguntas frecuentes donde puedes consultar qué es el límite de descubierto y cómo puedes conocer el tuyo.

Te recomendamos que intentes averiguar esta información utilizando algunos de los canales de comunicación remotos que ofrece el banco, ya que es una información muy fácil de encontrar.

Estar en sobregiro en la entidad bancaria implica gastos adicionales, por lo tanto es fundamental que estés consciente si utilizas este límite de crédito.

¿Cuánto cobra el banco por estar en sobregiro?

Los costos varían según el banco, el tipo de cuenta e incluso el paquete contratado. Para tener una referencia aproximada, los intereses por sobregiro en una cuenta corriente oscilan entre el 60% y el 75% de la tasa nominal anual.

Si consideramos el costo financiero total, dicho porcentaje puede elevarse hasta el 100% de la tasa nominal anual. En el caso de cuentas con garantía hipotecaria, como las que ofrece el Banco Nación, el costo del sobregiro se reduce a un 52% de la tasa nominal anual.

Por lo general, los bancos cobran este cargo al mes siguiente de haberse realizado el sobregiro.

Me cobraron intereses por sobregiro pero mi saldo nunca fue negativo, ¿qué debo hacer?

Pueden ocurrir dos situaciones, una de ellas es que la cuenta con saldo positivo sea de ahorro, pero se haya realizado una operación con la cuenta corriente, lo que genera un cargo por sobregiro y el sistema automáticamente realiza una transferencia de saldo entre cuentas propias.

Otro punto relevante es entender que técnicamente no puede haber un saldo negativo en una cuenta de ahorro, ya que el sobregiro es un producto asociado específicamente a las cuentas corrientes. Sin embargo, muchos bancos ofrecen lo que se conoce como una cuenta única, donde la cuenta de ahorro y la cuenta corriente son en cierto sentido el mismo producto.

En caso de que te hayan cobrado comisiones por sobregiro pero consideras que el cargo es incorrecto, debes presentar un reclamo comunicándote rápidamente con el centro de atención al cliente de tu banco.

¿Cómo puedo evitar caer en sobregiro bancario?

  1. Evita utilizar la cuenta corriente si tienes fondos en la caja de ahorro.
  2. Revisa periódicamente los movimientos de tu cuenta para conocer tus saldos y los últimos gastos realizados, así no caerás en un saldo negativo en la cuenta corriente.
  3. Antes de hacer una transferencia o un pago de una cantidad considerable, verifica que tengas suficiente dinero.
  4. Solicita al banco que reduzcan el límite de descubierto en tu cuenta.

El descubierto en cuenta puede ser útil si se utiliza de manera consciente y se entiende que se está contrayendo una deuda con el banco, la cual debe ser saldada para evitar consecuencias más graves.

¿Es posible hacer una transferencia sin saldo en mi cuenta?

Solo podrás hacerlo si tienes una cuenta corriente o cuenta única que tenga habilitado el acuerdo de descubierto. Ten en cuenta que el descubierto no es posible en la caja de ahorro.

Aunque el movimiento que genera el saldo negativo puede originarse en la caja de ahorro, el dinero restante para cubrir la diferencia proviene de la cuenta corriente.

¿Cómo puedo resolver un descubierto en cuenta?

La única forma de resolverlo es mediante un depósito o transferencia bancaria que cubra el descubierto en la cuenta corriente. También puedes hacerlo a través de una transferencia entre tus propias cuentas.

En otras palabras, si tienes saldo en tu caja de ahorro, puedes transferir ese dinero de inmediato a tu cuenta negativa para evitar seguir incurriendo en descubiertos.

¿Son legales las comisiones por descubiertos?

El banco solo puede cobrar intereses sobre el saldo deudor (en rojo) por los días en los que estuviste en descubierto, además de los cargos legales establecidos por la ley 25413 que resultan de los movimientos en la cuenta corriente.

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