Prima y premio

Antes de contratar un seguro de auto es necesario que conozcas los que es la Prima y el Premio de un seguro. Cuando contratas un seguro y abonas la cuota lo que estás pagando puntualmente es el Premio. Más adelante en este artículos verás que este está compuesto diversos factores entre los cuales se encuentra la prima.

A lo largo vamos a explicar que es cada una, cómo se calculan y cuáles son las diferencias entre ambas. A su vez te daremos algunos ejemplos de Prima y Premio para que cuando llegue el momento de contratar un seguro sepas que es lo que te están cobrando y el motivo por el que lo hacen.

¿Qué es la prima de un seguro de auto?

La prima de un seguro de auto es el valor actual del posible riesgo que el asegurado paga cuando paga la cobertura del vehículo sin ningún tipo de agregados como impuestos, ni gastos derivados de la actividad aseguradora. La prima pura es el valor del riesgo.

La determinación del valor de la prima de un seguro de auto se calcula en base a estadísticas históricas arrojada por los siniestros pasados, y se va ajustando a través del tiempo en base a la experiencia actualizada, las cuales dependen de factores variados, como por ejemplo:

  • Que tan predispuesto se está sufrir el respectivo daño
  • Lugar de guarda del vehículo, zona de circulación, su uso, kilómetros anuales, etc
  • El tipo de daño que puede sufrir
  • Año del vehículo, valor, marca, modelo, cilindrada, categoría, clase, etc 
  • En cuanto al conductor: edad, estado civil, sexo
  • Entre otros

Diferencia entre prima y premio en seguros

La diferencia entre Prima y Premio en seguro radica en que la prima es la parte del premio que forma el fondo de primas y esto es con lo que las aseguradoras pagan los siniestros de sus asegurados. Esta contraprestación o premio, es lo que se abona al momento de contratar un seguro. A su vez este está dividido en cuotas para hacer mucho más accesible su pago a lo largo de la vigencia de la póliza.

Todos los contratos de seguro de auto o póliza tienen como vigencia un año, cada cierto periodo de meses que puede ser cada tres meses, cada cuatro o cada seis, se produce una refacturación y es ahí donde aumenta el premio, si corresponde. Luego, el premio, es dividido en la cantidad de mes en los que se refactura, es decir, en tres, o cuatro, o seis.

¿Cómo se calcula la prima de un seguro de auto?

La prima pura de un seguro de auto se calcula teniendo en cuanta la frecuencia y la intensidad, las cuales permiten determinar cómo se comporta un hecho dañoso a través del tiempo. Y así, definir el valor de la prima pura o de riesgo.

La frecuencia es la relación que hay entre la cantidad de casos ocurridos y la cantidad de casos posibles. Por ejemplo, cantidad de accidentes de tránsito y cantidad de autos existentes, esto nos da como resultado la frecuencia. Por otro lado, la intensidad es la relación que hay entre el valor total de los daños y el valor total de los bienes dañados.

Tenemos 1000 automóviles que se encuentran en las mismas condiciones y todos tienen el mismo valor $1000 pesos cada uno, lo que nos da un valor total de $1.000.000 de pesos. Durante el año 49 de los autos sufre un accidente por un total de $12.000 pesos.

Entonces la frecuencia se obtiene dividiendo los 49 autos accidentados o siniestrados por el total de los 1000 autos. Esto nos da una frecuencia de 4.9%.

Y la intensidad es el resultado de dividir el costo total de los daños o sea $12.000 pesos por el valor total de los vehículos que sufrieron un accidente, es decir, 49 x 1000 = 49.000 esto nos da una intensidad del 0,244 y a esta se la multiplica por la frecuencia o sea 4.9% que al final nos da una prima pura o de riesgo del 1.2%.

Esta prima es pura porque no está afectada por impuestos, ni por costos que tienen que ver con la explotación de la actividad aseguradora.

¿Se puede dar un ejemplo de prima de un seguro de auto?

Se pueden dar varios ejemplos de primas de seguros de auto según lo que se le adicione a la prima, es decir:

  • Prima pura o de riesgo: frecuencia por intensidad, obtenemos el valor actual del riesgo futuro
  • Prima de tarifa: ésta resulta de sumarle a la prima pura los gastos propios de la actividad de la compañía es decir, gasto de producción y de administración, utilidades y un margen de seguridad. En la práctica estos gastos administrativos y de producción son desconocidos.
  • Prima de póliza: esta se obtiene multiplicando la prima de tarifa por la suma asegurada 
  • Prima adicional : esta prima se da cuando se hace un recargo por cubrir un riesgo mayor al habitual, por ejemplo cuando al auto se le agrega GNC
  • Prima Comercial: cuando se adiciona los gastos administrativos, y el derecho a emisión. Esta prima es el precio de venta de la cobertura

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Prima Pura

Prima Tarifa

Frecuencia X intensidad

Margen de seguridad

Margen de utilidad

Gastos de explotación

Gastos de producción

Prima de Póliza

Prima Comercial

Prima de tarifa X suma asegurada

Gastos administrativos

Prima adicional

Derecho de emisión

Para no complicar la lectura de los costos del seguro a los asegurados, la Superintendencia de Seguros de la Nación (S.S.N.), ente regulador de las aseguradoras, dictó por resolución, en el año 2008,  que solo figure en la factura de la póliza, la prima, impuestos y el premio.

¿Qué es el premio de un seguro de auto?

El premio de un seguro de auto es la prima comercial, es decir, lo que percibe la aseguradora por la venta de la cobertura, más los impuestos, tasa y otras contribuciones que graven la operación. En definitiva es la sumatoria de dichos elementos. Para ser más claros aún y que el concepto se entienda, el monto del premio es lo que paga realmente el asegurado. Este se divide en cuotas y se paga cada mes para que el seguro se mantenga vigente.

¿Cómo se calcula el premio de un seguro de auto?

El premio de un seguro de auto se calcula de la siguiente manera:

PREMIO=PRIMAS (riesgo y valor técnico de la cobertura) + IMPUESTOS (incluye sellos)

  • el margen de seguridad,
  • margen de utilidad, 
  • gastos de explotación 
  • gatos de producción
  • a todo esto se lo multiplica por la suma asegurada
  • Se suma las extra-primas o primas adicionales, si corresponde
  • Se suma recargos técnicos 
  • Recargo administrativo
  • Derecho de emisión 
  • Impuestos
  • Tasas
  • Contribuciones

Da como resultado el monto del premio el cual es el que deberá pagar el asegurado. Se calcula que un 20% aproximadamente de lo que paga un asegurado por la cobertura de su seguro, corresponde a impuestos.

Conclusión

La conformación del precio de un seguro, se puede analizar desde el punto de vista estadístico, y desglosarlo en varios puntos, como es el caso de la prima con cualquier cobertura que el asegurado elija, ya sea una cobertura contra terceros o un seguro contra todo riesgo. Mientras más probable sea la ocurrencia del daño y mayor sea su magnitud más alta será la prima y por lo tanto más caro será el seguro. Para la determinación del premio, son analizados muchos factores, para lograr un precio justo y acorde al riesgo a asegurar. Esperamos que nuestra información te haya sido de utilidad, si tienes otra consulta déjanosla en la caja a continuación para que podamos responderte.

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